Dat heb ik goed geregeld…
Is een veelvoorkomend misverstand. Bij het verstrekken van een hypotheek wordt er vaak alleen gekeken naar de hoogte van de hypotheeklast. Als jij komt te overlijden, wat heeft je partner dan aan inkomen en wat kan hij of zij nog aan hypotheeklast dragen? Dit wordt bepaald op basis van de normen die de overheid heeft vastgesteld. En dat zegt niks over hoe jij het zelf in de praktijk ervaart. Vaak wordt er zo slechts een deel van de hypotheek afgedekt via een overlijdensrisicoverzekering (ORV). Maar is dat voldoende? In veel gevallen is het antwoord “nee”!
Het doel van een ORV
In de basis is een verzekering voor het overlijdensrisico niet bedoeld om je hypotheek mee af te lossen. De ORV heeft als doel om je nabestaanden financieel verzorgd achter te laten. Dat zij, wat de inkomsten en lasten betreft, door kunnen leven zoals ze dat gewend zijn. Niet alleen nu, maar ook in de toekomst. Een gedeelte van de hypotheek verzekeren en bij overlijden aflossen, zorgt weliswaar voor een lastenverlaging, maar is die lastenverlaging wel voldoende? Het verzekeren van het overlijdensrisico is overigens niet alleen van belang bij een hypotheek en koopwoning. Het kan ook van belang zijn als jij en je gezin in een huurwoning wonen.
Voorbeeld
Stel, jij hebt een netto inkomen van €2400,- per maand. Je woont samen met je partner en/of kinderen. Wanneer jij komt te overlijden valt er dus simpel gezegd €2400,- per maand weg aan inkomsten (los van een eventueel nabestaandenpensioen en andere voorzieningen). Ja ok, er is ook een mond minder te voeden. Maar die €2400,- aan netto inkomsten die gebruik je meestal ook (deels) voor gezamenlijke lasten, voor onderhoud aan de woning, om te reserveren voor bijv. een nieuwe auto of wasmachine en om te sparen voor jullie toekomst en/of de toekomst (studie) van je kinderen. Wil je dit inkomensverlies afdekken voor bijvoorbeeld de komende 30 jaar (=360 maanden)? Dan zou je dus een bedrag van 360 x 2400 moeten verzekeren. Dat gaat om een verzekerd bedrag van maar liefst €864.000,-!
Hypotheek aflossen
Nu is dit misschien wat overdreven. Het dient als voorbeeld om je aan het denken te zetten, maar toch… In de praktijk wordt meestal slechts een deel van de hypotheek afgedekt met een ORV, zodat de nabestaanden (vaak de partner) de maandlasten kunnen blijven betalen. Maar:
- Hebben jullie intussen kinderen gekregen en is je partner daarom minder gaan werken?
- Is je partner door je overlijden genoodzaakt minder te gaan werken, vanwege de alleenstaande zorg voor de kinderen?
- Heeft je partner juist meer inkomsten nodig, zodat de kinderen vaker naar de opvang kunnen?
- Kan je partner nog voldoende geld opzij leggen voor de toekomst?
Meestal wordt er bij deze vragen niet of nauwelijks stil gestaan en denken we goed verzekerd te zijn met een gedeeltelijke aflossing van de hypotheek. In werkelijkheid is dit niet altijd het geval.
Ondernemer
Als ondernemer kunnen de financiële gevolgen van overlijden nog zwaarder zijn. Het financiële tekort is vaak groter, doordat er geen (nabestaanden)pensioen is. Werken jullie samen als compagnons binnen het bedrijf en genereren jullie zo samen inkomsten uit het bedrijf? Wat betekent het overlijden dan voor de voortzetting van de onderneming? Moet er iemand ingehuurd worden en zijn daar voldoende financiële middelen voor? Zijn er voldoende financiële reserves? Hoe zit het met de kosten van een eventuele bedrijfsbeëindiging en de financiële en fiscale afwikkeling daarvan?
Advies
Het belang van een goed advies over het overlijdensrisico staat als een paal boven water. Niet alleen bij het kopen van een woning en afsluiten van de hypotheek, maar ook in de jaren daarna. Financiële en persoonlijke situaties veranderen en deze veranderingen hebben invloed op je risico’s en de verzekeringen die je hiervoor kunt treffen.
Premie
De premie voor een overlijdensrisicoverzekering valt, in tegenstelling tot wat veel mensen denken, vaak best mee. De premie is onder meer afhankelijk van je leeftijd en gezondheidssituatie. Met onze rekentool kan je eenvoudig een premieberekening maken. Klik hier.
Nieuwsgierig?
Ben je nieuwsgierig wat wij voor je kunnen betekenen? Wil je graag een advies over jouw overlijdensrisico, wil je je financiële plaatje onder de loep nemen, of heb je een andere vraag? Neem gerust contact met ons op.
