Arbeidsongeschiktheid

Ben jij voorbereid op de financiële gevolgen?

Bij het afsluiten van een hypotheek is het cruciaal om stil te staan bij het risico van arbeidsongeschiktheid. De kans dat je gedurende je werkzame leven langer dan zes maanden arbeidsongeschikt raakt, is 35%. Voor een periode langer dan vijf jaar is dit 15%. Opvallend genoeg willen de meeste mensen het risico van overlijden afdekken, terwijl ze minder geneigd zijn hetzelfde te doen voor arbeidsongeschiktheid. Dit is opmerkelijk, aangezien de kans op arbeidsongeschiktheid aanzienlijk groter is dan die op vroegtijdig overlijden, welke minder dan 1% bedraagt voor mensen jonger dan 62 jaar.

Ben ik niet verzekerd via mijn werk?

Waarschijnlijk wel. Werknemers ontvangen vaak het eerste jaar 100% van hun salaris en het tweede jaar 70%. Mogelijk heeft je werkgever aanvullende verzekeringen voor de periode daarna. Na twee jaar val je echter terug op de WIA-uitkering van het UWV, wat vaak een aanzienlijk lager inkomen betekent. Deze inkomensdaling kan problematisch zijn voor het betalen van je (hypotheek)lasten, wat niet alleen voor jou, maar ook voor je eventuele partner en/of kinderen gevolgen heeft.

Voorbeeldsituatie werknemer

Huidige situatie

• Roel is alleenstaand en heeft een vast contract met een bruto inkomen van €50.000 per jaar.
• Zijn netto maandinkomen is ongeveer €2.900.
• Zijn netto hypotheeklast bedraagt €800 per maand.

Na betaling van de hypotheek heeft Roel €2.100 per maand over voor overige vaste en variabele lasten, vakanties en onvoorziene uitgaven. Maandelijks zet hij €700 opzij op zijn spaarrekening.

Gebeurtenis: Tijdens een vriendenuitje valt Roel ongelukkig en loopt hij hoofdletsel op. Hij ervaart ernstige hoofdpijn en concentratieproblemen, waardoor hij zijn werk als softwareprogrammeur niet meer kan uitvoeren. Twee jaar lang is hij arbeidsongeschikt en ontvangt hij doorbetaling van zijn werkgever. Na deze periode wordt hij voor 50% arbeidsongeschikt verklaard en werkt hij ongeveer 18 uur per week in een eenvoudigere functie bij een andere werkgever.

Nieuwe situatie

• Roel’s netto inkomen uit zijn nieuwe baan en de WIA-uitkering bedraagt in totaal €2.000 per maand.
• Zijn hypotheeklast blijft €800 per maand.

Dit resulteert in een besteedbaar inkomen van €1.200 per maand, wat €900 minder is dan voorheen. Sparen wordt moeilijk en een maandelijks financieel tekort dreigt. Verhuizen is geen aantrekkelijke optie, aangezien hij niet in aanmerking komt voor een lagere hypotheek en de huurprijzen in de vrije sector vaak hoger zijn dan zijn huidige hypotheeklasten.

Ondernemer: geen vangnet, geen inkomen bij arbeidsongeschiktheid

Voor ondernemers is het risico op arbeidsongeschiktheid nog ingrijpender. Waar werknemers terug kunnen vallen op een WIA-uitkering, is er voor ondernemers geen sociaal vangnet. Dit betekent dat wanneer je als ondernemer door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken, je inkomen in één klap volledig wegvalt. Zonder een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) moet je zelf voor een financieel vangnet zorgen.

Denk aan de volgende situatie:

• Sophie is zelfstandig interieurarchitect en runt haar eigen bedrijf.
• Haar netto inkomen bedraagt €4.000 per maand, waarmee ze haar privé-uitgaven en hypotheek betaalt.
• Sophie heeft geen arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten.

Na een ernstig auto-ongeluk kan Sophie haar werk niet meer uitvoeren. Dit betekent niet alleen dat haar inkomen direct stopt, maar ook dat haar vaste lasten, zoals haar hypotheek en dagelijkse uitgaven, doorlopen. Omdat ze geen vangnet heeft, is ze volledig afhankelijk van haar spaargeld, partner of familie.

Voor ondernemers is het dus essentieel om na te denken over hoe zij hun inkomen kunnen beschermen bij arbeidsongeschiktheid. Een AOV kan ervoor zorgen dat je, ook als je niet meer kunt werken, een maandelijkse uitkering ontvangt om je vaste lasten te dekken en financieel zelfstandig te blijven.

Conclusie

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering die je inkomen aanvult, kan in veel gevallen verlichting bieden. Het biedt net dat beetje extra om het hoofd boven water te houden. Wil je inzicht en advies over jouw situatie bij arbeidsongeschiktheid? Neem dan contact op voor een vrijblijvend gesprek. Ook als ondernemer kun je bij ons terecht, aangezien je dan niet in aanmerking komt voor het WIA-vangnet van het UWV en de financiële problemen daardoor groter kunnen zijn.