Waar let ik op bij het afsluiten van een hypotheek?

Vele laten zich bij het afsluiten van een hypotheek vooral leiden door de lage rente en kijkt niet naar zaken zoals looptijd, persoonlijke toekomstplannen en de kosten voor bijbehorende verzekeringen. Sommige aanbieders gebruiken allerlei slimmigheden om hypotheken goedkoper en aantrekkelijker te laten lijken. Hieronder waar je op moet letten bij het afsluiten van een hypotheek:

• Vergelijk kosten en opbrengsten: Vergelijk alle kosten en opbrengsten van een hypotheekvoorstel. Hierbij moet u wel precies dezelfde uitgangspunten nemen. Uitgangspunten zijn: WOZ-waarde, verwacht rendement, afsluitkosten, maandbedrag verzekeringen en een depotstorting.
• Onderscheid tussen maandlasten en woonlasten: Het is slim om uw inkomsten en uitgaven op een rijtje te zetten en maak een duidelijk onderscheid tussen maandlasten en woonlasten. Hypotheekverstrekker bedoelt met hypotheek maandlasten de kosten die je kwijt bent aan een hypotheek en woonlasten met je totale kosten die je kwijt bent aan wonen.
• Geen of weinig aflossing: Maandlasten kunnen worden beperkt door een aflossingsvrije hypotheek te nemen. Het grote nadeel hiervan is dat geen eigen vermogen wordt opgebouwd in tegenstelling tot andere hypotheekvormen.
• Vergelijking met diverse rentevaste periodes: Het is verstandig om minimaal 3 verschillende aanbieders te vergelijken. Je moet dan goed opletten dat op elke offerte dezelfde rentevaste periode wordt aangegeven, want het maakt nogal uit voor de maandlasten of gerekend wordt met een rentevaste periode van drie of van dertig jaar.
• Heel lage rente voor een korte rentevaste periode: Sommige hypotheek aanbieders, adverteren met kortingsacties voor de eerste rentevaste periode. De financiële consequenties kunnen echter heel nadelig zijn wanneer de kortingscode is afgelopen, dan gaan de maandlasten omhoog.
• Vergelijken alleen op basis van rente: Een hypotheek bestaat uit twee onderdelen: een rentedeel en een aflossingsdeel. Het laagste rentepercentage is zeker niet altijd een garantie voor de laagst netto maandlasten. De beste vergelijking is dus om verschillende hypotheken te vergelijken op basis van de totale kosten (rente en spaarbedrag/aflossing) over de totale looptijd en niet op basis van alleen maar rentetarieven.
• Geen of een bescheiden overlijdensrisicoverzekering: Wanneer je een overlijdensrisicodekking nodig heeft, maar de aanbieder deze niet verplicht stelt, kan het weleens zijn dat de aanbieder deze weglaat op de offerte. Dat scheelt veel geld in de maandlasten, maar je bent dan niet verzekerd. Dit kan nare gevolgen hebben als jij of jouw partner overlijdt. Vraag altijd goed naar alle voorwaarden en de werking in de praktijk.
• Bij oversluiten een groter bedrag lenen: De boete die je mogelijk moet betalen wanneer u een hypotheek oversluit, kunt u het beste uit eigen middelen betalen, dat is dan het voordeligst. Deze kosten zijn aftrekbaar. Als je de boete opneemt in de nieuwe financiering moet je hiervoor een hogere lening afsluiten.
• Eigen middelen inbrengen: Je kan de netto maandlasten beïnvloeden door eigen middelen op verschillende manieren in te zetten. Om een juiste vergelijking te maken is het verstandig op een hypotheek te kiezen op basis van het kale product, vóór het inbrengen van eigen middelen.
• WOZ-waarde lager inschatten: Het scheelt behoorlijk aan belasting als bij de offerteberekening een lagere WOZ-waarde van je woning wordt gebruikt. Door een lager eigenwoningforfait hoef je minder aan belasting te betalen en is het totale netto lastenbedrag per maand dus lager. Je ontvangt de werkelijke WOZ-beschikking van de gemeente na de overdracht van de woning.  De aangegeven WOZ-waarde kan hoger zijn dan de gehanteerde WOZ-waarde in de berekening van de hypotheeklasten.
• Hoge rentekorting op een langere rentevaste periode: Bereken de korting door over de gehele duur van je hypotheek. Houdt er rekening mee dat het vervallen van de korting aan het einde van de rentevaste periode betekent dat de maandlasten kunnen stijgen.

Wil jij graag advies voordat je je hypotheek afsluit? Neem dan vrijblijvend contact op met een van onze adviseurs.