Onderdeel van het financieel advies bij onder andere het kopen van een huis is het advies wat betreft overlijden. In de praktijk zie je vaak dat de hypotheekschuld of slechts een deel van de hypotheekschuld wordt afgedekt via een overlijdensrisicoverzekering. Het afdekken van het risico van overlijden en de inkomensterugval gaat in onze ogen echter verder dan alleen de hypotheeklast en/of de betaalbaarheid van de hypotheek. Via een eenvoudig voorbeeld leggen we uit waarom.
Huidige situatie
- Joeri en Anne zijn gehuwd en hebben samen twee kinderen van 3 en 5 jaar oud.
- Joeri heeft een inkomen van €2700,- netto per maand.
- Anne heeft een inkomen van €1500,- netto per maand.
- Samen hebben ze een hypotheeklast van €1000,- netto per maand.
- Ze hebben een overlijdensrisicoverzekering die bij overlijden de gehele hypotheek aflost.
Na het betalen van de hypotheek houden Joeri en Anne nog een besteedbaar inkomen van €3200,- per maand over. Daarvan betalen ze alle overige vaste & variabele lasten, gaan ze op vakantie en sparen ze voor de toekomst van de kinderen. Ze houden uiteindelijk nog €500,- over om maandelijks aan de kant te zetten op een spaarrekening.
Joeri komt te overlijden
De hypotheek wordt met de overlijdensrisicoverzekering volledig afgelost en vanuit het nabestaandenpensioen via de werkgever van Joeri, volgt er voor Anne een netto uitkering van €700,- netto per maand.
Nieuwe situatie
De nieuwe financiële situatie voor Anne ziet er dan als volgt uit:
- Anne heeft een inkomen van €1500,- netto per maand (mits ze net zoveel blijft werken).
- Anne ontvangt €700,- netto per maand vanuit het nabestaandenpensioen.
Het besteedbaar inkomen van Anne in dit voorbeeld is nog €2200,-. Hoewel de hypotheek volledig is afgelost, heeft ze toch €1000,- minder te besteden. Daarbij komt de zorg voor beide kinderen volledig voor haar rekening. De vraag is natuurlijk of dat ze hetzelfde aantal uren kan blijven werken en/of meer kinderopvang nodig heeft. Sparen zal wellicht lastig worden en een maandelijks financieel tekort ligt op de loer.
Kortom
Een overlijdensrisicoverzekering die de hypotheek of slechts een deel van de hypotheek aflost is in veel gevallen niet toereikend. Wil jij graag inzicht en advies over jouw situatie bij overlijden? Neem dan contact op voor een vrijblijvend gesprek.
