Een standaard gespreksonderwerp bij het advies over een hypotheek, is het risico van arbeidsongeschiktheid. De kans dat je gedurende je werkzame leven langer dan 6 maanden arbeidsongeschikt wordt is 35%. De kans om langer dan 5 jaar arbeidsongeschikt te worden is 15%. Bijzonder genoeg, wil nagenoeg iedereen het risico van overlijden afdekken. Het risico van arbeidsongeschiktheid daarentegen, daar staan mensen minder positief tegenover. Best vreemd, als je bedenkt dat de kans dat je komt te overlijden aanzienlijk kleiner is dan de kans dat je arbeidsongeschikt wordt.
Veel mensen zijn geneigd te denken dat het hen niet overkomt. Terwijl we elke dag bloot gesteld worden aan risico’s. De één wat meer dan de ander. Hoe groot schat jij de kans in dat het jou overkomt? Rij je veel auto, doe je zwaar lichamelijk werk, heb je veel stress, of beoefen je bepaalde hobby’s of een sport die het risico op arbeidsongeschiktheid vergroten?
Ik ben toch verzekerd via mijn werk?
Ja, dat is waarschijnlijk het geval. Werknemers krijgen vaak de het eerste jaar 100% van hun salaris doorbetaald. Het tweede jaar 70%. Wellicht heeft je werkgever nog aanvullende verzekeringen voor je afgesloten voor de periode daarna. Want na 2 jaar val je terug in het vangnet van het UWV. De WIA. En dat is geen vetpot. De inkomensterugval kan een groot probleem zijn voor de betaalbaarheid van je hypotheek. Dat is niet fijn voor jezelf, maar ook niet voor je partner en eventuele kinderen. Via een eenvoudig rekenvoorbeeld leggen we uit hoe dit zit:
Huidige situatie
- Roel is alleenstaand en heeft een vast contract met een bruto inkomen €50.000,- per jaar.
- Zijn maandelijkse inkomen is netto €2900,-.
- Hij heeft maximaal geleend. Zijn netto hypotheeklast is €800,- per maand.
Na het betalen van de hypotheek houdt Roel nog een besteedbaar inkomen van €2100,- per maand over. Daarvan betaalt hij alle overige vaste & variabele lasten, gaat hij op vakantie met vrienden en reserveert hij voor onvoorziene uitgaven. Hij houdt uiteindelijk nog €700,- over om maandelijks aan de kant te zetten op een spaarrekening.
Roel valt tijdens een vriendenuitje ongelukkig op zijn hoofd
Hij heeft veel last van hoofdpijn, concentratieproblemen en kan niet meer lang naar een beeldscherm kijken. Zijn werk als softwareprogrammeur kan hij niet meer goed uitvoeren. Twee jaar lang is hij niet in staat te werken. Hij krijgt gelukkig nog doorbetaald door zijn werkgever. Uiteindelijk belandt hij na 2 jaar in de WIA. Hij wordt 50% arbeidsongeschikt verklaart. Hij kan nog ca. 15 uur per week werken, weliswaar bij een andere werkgever, in een andere eenvoudigere functie.
Nieuwe situatie
- Roel zijn netto inkomen vanuit zijn nieuwe werk en het UWV daalt naar totaal €2000,- netto per maand.
- Zijn hypotheeklast is nog steeds €800,- per maand.
Het besteedbaar inkomen in zijn nieuwe situatie is nog nog €1200,-. Dat is ruim €900,- minder dan voorheen. Sparen zal lastig zijn en een maandelijks financieel tekort ligt op de loer. Verhuizen is misschien een noodzakelijk kwaad, maar eigenlijk niet echt een optie. Waar moet hij naartoe? Hij komt niet in aanmerking voor een lagere hypotheek. Er is geen sociale huurwoning te vinden en de huurprijzen van woningen in de vrije huursector zijn vaak nog hoger dan zijn huidige hypotheeklast.
Kortom
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering die een aanvulling geeft op je inkomen kan in veel gevallen voor verlichting zorgen. Het is net dat beetje extra, wat er voor zorgt dat je het hoofd boven water kunt houden. Wil jij graag inzicht en advies over jouw situatie bij arbeidsongeschiktheid? Neem dan contact op voor een vrijblijvend gesprek. Ook als ondernemer kan je bij ons terecht.
