Na een lange periode van negatieve rente heeft de Europese Centrale Bank (ECB) een forse renteverhoging aangekondigd. Het doel: de inflatie intomen. De ECB verhoogt de rente met 0,5% , oftewel 50 basispunten, en dat is niet niks. De stijging gaat gevolgen hebben voor iedereen. In dit artikel gaan we met Maurice Lemmens, hypotheek adviseur bij VIND Financieel Advies, in gesprek over de gevolgen van deze rentestijging.
Wat houdt deze rentestijging nou precies in?
De renteverhoging van de ECB heeft betrekking op de kortetermijnrente die banken betalen om geld te lenen bij de ECB. Dit heeft logischerwijs invloed op leningen die banken verstrekken, zoals: hypotheekrente, kredietrente maar ook de spaarrente. Het gaat hierbij dus wel om de kortere rentevastperiodes. De langetermijnrente is namelijk afhankelijk van de kapitaalmarkt. Die rente is sinds eind 2021 behoorlijk omhoog geschoten. De afgelopen weken is deze rente weer iets aan het dalen.
Wat zijn de gevolgen?
Wat betreft de korte rentevastperiodes zullen we gaan zien dat de rente gaat stijgen. De stijging van de langere rentevastperiodes zal stagneren en we zien zelfs al de eerste rentedalingen. Spaarders gaan mogelijk meer rente ontvangen over hun spaargeld. Deze rente was de afgelopen jaren bijna te verwaarlozen. Bij sommige banken moesten mensen met meer dan €100.000,- spaargeld zelfs negatieve rente betalen aan de bank. Hier zal naar alle waarschijnlijkheid op korte termijn verandering in komen.
De gevolgen zijn dus ook positief?
Voor spaarders wel. We zullen gaan zien dat mensen wat meer op hun geld gaan zitten. Voor mensen die geld willen lenen, omdat ze bijvoorbeeld een woning willen kopen, is het minder goed nieuws. De rente is immers aanzienlijk hoger dan we de afgelopen jaren gewend waren.
Wat betekent de rentestijging voor mensen die op zoek zijn naar een woning?
De rentestijging heeft tot gevolg hebben dat je minder kunt lenen en mogelijkerwijs ook minder wilt lenen vanwege de hogere lasten. Kort samengevat: de hoogte van je (hypothecaire)lening is afhankelijk van je inkomen en de waarde van de aan te kopen woning. Op basis hiervan wordt berekend hoeveel je per maand mag betalen aan hypotheeklasten en de rente is onderdeel van deze hypotheeklasten.
Een voorbeeld*
Nick wil een woning kopen van €300.000,- en hiervoor gaat hij een hypotheek afsluiten. Om de hypotheek in 30 jaar af te lossen betaalt hij per maand €833,33 aan aflossing. Boven op dit bedrag komt de rente. Stel nou dat de rente 2% per jaar, ofwel 0,167% per maand, dan is dat de eerste maand €500. De totale hypotheeklast die maand is dan €833,33 + €500,00 = €1.333,33Stel nou dat Nick een maand wacht en de rente in de tussentijd 0,50% stijgt. Dan is de rente die eerste maand niet €500,- maar €625,-. Best een verschil het die 0,50% stijging? Zijn hypotheeklast in de eerste maand is nu dus gestegen van €1.333,33 naar €1.458,33. Het is te hopen dat het inkomen van Nick hoog genoeg is om deze rentestijging te kunnen betalen.
*In het voorbeeld is uitgegaan van een lineaire hypotheek, bij een annuïteiten hypotheek zal het scenario er iets anders uit zien. Het betreft een fictief scenario om het effect van een rentestijging duidelijk te maken.
De hypotheekrente is afhankelijk van verschillende factoren zoals de rentevast periode, wel of geen NHG en de hypotheekverstrekker. Alles over hypotheken vind je hier.
Hoe zit het met mensen die al een woning bezitten en willen verhuizen?
Er zullen altijd mensen zijn die willen (of bijvoorbeeld vanwege hun gezinssituatie moeten) verhuizen. Voor deze mensen (de zogeheten doorstromers op de woningmarkt) geldt dat zij in veel gevallen hun bestaande hypotheekrente kunnen meenemen naar hun nieuwe woning. Ze betalen dan alleen de nieuwe, hogere rente over het deel dat ze extra moeten lenen omdat ze een duurdere woning kopen en dus een hogere hypotheek nodig hebben dan voorheen.
Wat voor een gevolgen verwacht je dat de rentestijging gaat hebben op de woningmarkt?
We zagen de afgelopen weken al dat de woningmarkt iets aan het veranderen was. Iets minder gekte. Al verschilt dat ook enorm per woning. De hypotheekrente staat nu rond de 4%. De vorige keer dat we dat zagen was in 2013/2014. We zijn wellicht de laatste jaren een beetje verwend geweest met de lage rentes en komen we nu in een wat ‘normalere’ fase wat betreft de hypotheken. De huizenprijzen zijn de afgelopen jaren ontzettend hard gestegen. Die stijging zal op zijn minst afvlakken. Of de huizenprijzen weer gaan zakken naar het niveau van voor de ‘woningmarktgekte’? Dat betwijfel ik.
Heb jij nu nog vragen rondom rentes en hypotheken? Neem dan gerust even contact met ons op! Ook voor het kopen en verkopen van een woning ben je bij ons aan het juiste adres. Voor meer informatie over makelaardij ga je naar vindmakelaardij.nl.
